Kiedy składasz wniosek o kredyt, bez względu na to, czy jest to wniosek o kredyt hipoteczny, kartę kredytową, pożyczkę osobistą, kredyt w rachunku bieżącym czy finansowanie samochodu – zanim otrzymasz pieniądze, kredytodawca sprawdza, czy może Ci je bezpiecznie pożyczyć. Taka ocena zdolności kredytowej to właśnie Twój credit score.
Credit score pokazuje instytucjom kredytowym, czy umiesz dobrze zarządzać swoimi finansami. Zdolność tę odzwierciedla zazwyczaj trzycyfrowa liczba – oznacza ona prawdopodobieństwo spłaty przez Ciebie ewentualnego kredytu. Im jest wyższa, tym większe jest prawdopodobieństwo, że Twój wniosek o otrzymanie kredytu zostanie zaakceptowany.
Trzeba pamiętać, że ocena kredytowa nie jest dokonywana raz na zawsze – podlega zmianom tak samo, jak zmieniają się okoliczności życiowe wnioskodawcy, a także sytuacja na rynku. To, że raz już oceniono Cię pozytywnie nie oznacza, że przy następnej ocenie będzie tak samo – i odwrotnie.
Ocena kredytowa powstaje w oparciu o raport kredytowy.
Raport kredytowy – co to jest?
Zostaniesz poproszony/poproszona o podanie wyczerpujących informacji osobistych i finansowych (adres, status zatrudnienia, dochody i stałe wydatki, inne istniejące kredyty), które to informacje będą starannie weryfikowane przez zajmujące się tym agencje kredytowe.
W Wielkiej Brytanii jest kilka głównych agencji kredytowych (agencji informacji kredytowej), z których największa to Experian. Kiedy składasz wniosek o kredyt, kredytodawca kontaktuje się z preferowaną przez siebie agencją, a ta zbiera o Tobie informacje z rejestrów publicznych, od kredytodawców i innych dostawców usług.
- Rejestr wyborców – Twoja obecność na liście wyborców to świetne potwierdzenie Twojej tożsamości i adresu zamieszkania;
- Rejestry sądowe – można tam sprawdzić ewentualne zaległości w płatnościach, wyroki sądów okręgowych, indywidualne dobrowolne porozumienia czy bankructwo. Dane z rejestrów wpływają na ocenę kredytową przez okres do sześciu lat od ich zarejestrowania;
- Informacje na Twój temat posiadane przez innych pożyczkodawców i dostawców usług – będą to szczegóły dotyczące posiadanych przez Ciebie kont, jak dobrze są one zarządzane, jaki kredyt Ci przysługuje i jak dużo go wykorzystałeś. Dane te mogą pochodzić nie tylko z kont kredytowych (takich jak kredyty hipoteczne, karty kredytowe czy pożyczki). Zbierane są dane także z kart sklepowych, umów telefonicznych, wszelakich abonamentów i innych rachunków domowych.
Te dane to Twój raport finansowy. Wszelkie zebrane w nim informacje wpływają także na oprocentowanie oraz kwotę, jaka zostanie Ci zaoferowana.
Do czego służy credit score?
Credit score to zatem narzędzie służące Twoim ewentualnym kredytodawcom i usługodawcom do oszacowania ryzyka, związanego z udzieleniem Ci kredytu lub pożyczki. W oparciu o zebrane dane kredytodawca będzie mógł ocenić, jak zarządzasz swoimi pieniędzmi, jakie są Twoje finansowe możliwości oraz jak dużą kwotę i na jakich warunkach będziesz w stanie spłacić.
W zależności od rodzaju pożyczki, jeśli masz dobrą ocenę kredytową, jest bardziej prawdopodobne, że możesz otrzymać lepsze oprocentowanie i wyższe limity kredytowe.
Niższy wynik może sugerować, że masz ograniczone doświadczenie w zarządzaniu finansami lub popełniłeś błędy w przeszłości, co obarcza Cię większym ryzykiem w oczach kredytodawców.
Poniżej prezentujemy kryteria oceny zdolności kredytowej w zależności od zdobytych punktów.
Dlaczego warto znać swój credit score?
Zanim złożysz wniosek, sprawdź samodzielnie, jak prezentują się Twoje finanse. Może zalegasz z jakąś płatnością i nawet nie masz tego świadomości?
Ponadto informacje przechowywane przez każdą agencję kredytową mogą się różnić, dlatego zawsze warto sprawdzić swoje wyniki i raporty kredytowe.
Jeżeli planujesz ubiegać się o pożyczkę, warto mieć rozeznanie we własnej ocenie kredytowej chociażby z tego względu, że wówczas będziesz w stanie wyłapać ewentualne niezgodności czy nieprawidłowości i możesz zwrócić się do agencji o ich zbadanie oraz poprawienie lub aktualizację.
Jak sprawdzić swój credit score?
Od 2010 roku każdy konsument może sprawdzić swoje raporty finansowe za niewielką opłatą w wysokości £2. Ofiary oszustw dokonywanych poprzez kradzież tożsamości oraz osoby w trudnej sytuacji finansowej mają bezpłatny dostęp do swoich raportów.
Po założeniu konta na stronie Experian każdy może za darmo sprawdzić swoją ocenę kredytową. Raporty są także dostępne na stronach agencji TransUnion i Equifax.
Jak poprawić swój credit score?
Zwykle nie da się tego zrobić od razu – zajmuje to pewien okres czasu.
- Zawsze płać rachunki na czas – dotyczy to spłat kredytów, rachunków za media i innych rachunków domowych. Jeżeli nie pamiętasz, by to robić na czas, ustaw polecenia zapłaty;
- Jeżeli masz jakiekolwiek zadłużenia - spłać je jak najszybciej;
- Jeśli dzielisz z kimś rachunek bankowy, pamiętaj, że Twoja historia operacji także podlega wspólnej ocenie. Działania współwłaściciela rachunku będą więc miały wpływ na Twoją ocenę kredytową;
- Dobrze zarządzaj kontami - nie przekraczaj limitów kredytowych i staraj się zmniejszyć saldo debetowe, kiedy tylko jest to możliwe;
- Regularnie sprawdzaj swój credit score;
- Sprawdzaj, czy Twój credit score jest wolny od błędów;
- Nie składaj pochopnie wniosków kredytowych – złożenie kilku wniosków w krótkim okresie czasu wpływa negatywnie na ocenę kredytową;
- Zarejestruj się do głosowania – obecność w rejestrze wyborców poprawia ocenę kredytową.
